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信用卡透支不还是不是犯罪

作者: 来源:www.laozhuyi.com 时间:2015年07月30日浏览数:

 家住成都市一环路东三段的唐阳,因经济紧张,利用信用卡透支了肆万多元,现在无力归还了,银行已经向他发出了催款通知。唐阳的父母亲非常着急,来到律师事务所咨询他的儿子会不会因为还不起欠款而坐牢。

 
律师观点:在现实生活中,信用卡透支现象非常普遍,只有“恶意透支”的行为才有可能构成犯罪,而一般的善意透支是不构成犯罪的。
 
恶意透支与善意透支都涉及透支问题,那么什么是“透支”呢?这里的透支,是指在银行设立账户的客户在账户上已无资金或者资金不足的情况下,经过银行批准,允许客户以超过其账上资金的额度支用款项的行为。透支在实际上是银行给予客户的短期信贷。信用卡也具有这种透支功能,具体讲,信用卡的透支是银行允许持卡人在资金不足的情况下,先进行消费,以后再由持卡人补足资金,并按规定支付一定利息。凡是经过银行批准,在规定额度内超支,并在规定期限内归还的,就是属于善意透支。
 
在刑法理论上,善意透支与恶意透支之间的本质区别,在于行为人的主观意志内容不同,即主观上是否具有非法占有银行资金的意图。没有这一意图的即为善意透支,否则即为恶意透支。换言之,善意透支是先用后还,没有占有透支款的意思;恶意透支是明知不能偿还或不愿偿还而故意透支,具有非法占有透支款的目的。
 
根据我国《刑法》第一百九十六条以及最高人民法院、最高人民检察院“关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释”的规定,持卡人以非法占有为目的,超过规定限额或者规定期限透支,并经发卡银行两次催收后,超过3个月仍不归还的,应当认定为“恶意透支”。
 
“恶意透支”属于信用卡诈骗罪的范畴,如何认定因“恶意透支”而构成信用卡诈骗罪,应注意把握以下几方面的问题:
 
第一,在司法解释中,对“恶意透支”增加了两个限制条件:一是发卡银行的两次催收;二是超过三个月没有归还。这里面就排除了因为没有收到银行的催款通知或者其他的催款文书,而没有按时归还的行为。持卡人没有接到有关通知或者文书,过了一定的期限没有归还的,不属于“恶意透支”。
 
第二,因为“恶意透支”这种信用卡诈骗犯罪是故意犯罪,因此在主观上具有非法占有的目的,这是该行为非常重要的构成要件。“非法占有”是区分“恶意透支”和“善意透支”的一个主要界限,只有具备“以非法占有为目的”进行透支的才属于“恶意透支”,才构成犯罪。
 
如何理解“以非法占有为目的”,结合近年来的司法实践,主要有如下情形:比如明知无法偿还而大量透支而不归还的;肆意挥霍透支款不归还的;透支以后隐匿、改变通讯方式的,逃避金融机构的追款等。这些情形都是“以非法占有为目的”的表现。
 
 
第三,司法解释明确了“恶意透支”的数额。“恶意透支”的数额是指拒不归还和尚未归还的金额,数额在1万元以上不满10万元的,应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”;数额在10万元以上不满100万元的,应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”;数额在100万元以上的,应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。恶意透支的数额不包括滞纳金、复利、手续费等发卡银行收取的费用。
 
综上所述,在信用卡透支的情况下,只有持卡人“恶意透支”,而且数额达到1万元以上,并经发卡银行两次催收后,超过3个月未归还的,才构成信用卡诈骗罪。上述案例中的行为人使用信用卡透支肆万多元,已经达到“数额较大”范围,如果经银行两次催收后,在3个月内仍不能归还的,就是恶意透支,构成信用卡诈骗罪,应当依法承担刑事责任。