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民间借贷利息高放款者风险也高

作者: 来源:www.laozhuyi.com 时间:2015年07月30日浏览数:

 创业资金:民间借贷有风险 贷款须谨慎

 
民间借贷,是指自然人之间依照约定进行货币或其他有价证券借贷的一种民事法律行为。其实,我们之前介绍的亲朋借款也属于广义上的民间借贷,但是今天我们所说的民间借贷是狭义上的,是有别于亲朋借款的一种方式。
 
许多中小创业者都想通过银行贷款筹集创业资金,由于各种条件不符合规范,审核不通过,难以贷到款。事实上,融资难早已是中小企业发展的主要制约因素。一份报告指出,眼下全国的银行贷款当中仅有7%贷给了小企业。由于出现了供求之间的巨大落差,民间借贷逐渐发展起来。一些手头上有闲钱的个人,或者民间借贷公司,如地下钱庄,就以比银行高的多利率,放款给有需要的人,以此获利。
 
民间借贷是民间资本的一种投资渠道,是民间金融的一种形式。一般来说,民间借贷是合法的,但必须是在法律允许的范围内,否则不受保护。出借人的资金必须是属于其合法收入的自有资金,禁止吸收他人资金转手放贷。民间个人借贷利率由借贷双方协商确定,双方协商的利率超过国家规定的部分不受法律保护
 
民间借贷的特点
1.数量多,额度大。民间借贷,你有可能能贷到所需要的全部资金,没有贷款额度限制。
2.不用抵押担保,手续简便。民间借贷一般能在3至5天内完成。一般来说,借贷资金额越大,涉及对象越多,所需时间相对越长。但从效率上看,民间借贷确实是“随需随借”,大多数不需要抵押物或者担保人,手续十分方便。
3.利率高,期限短。贷款的年利率一般在10%至30%之间,极个别的达到50%。基本为银行贷款基准利率的2倍左右。相对高利率而言,借款期限都比较短,3-6个月居多。有些并不约定还款时间,可以“随借随还”。
4.运作不规范。民间借贷行为一般采取书面合同形式,但格式都是马马虎虎,如缺少还款期限、违约责任等条款,还有很多采取口头协议形式运作并且没有第三方见证,很多内容不受法律保护,风险比较大。
 
民间借贷的风险
在沿海经济较发达的地区,民间借贷十分流行。由于民间借贷没有金额、时间限制,也不需要抵押和担保,十分容易获得,所以,虽然存在较高的风险,在那些很难从银行贷到款的中小创业者中仍然很受青睐。在浙江、福建、广东等地,粗略估计,民间借贷总规模超过一万亿元人民币。这些钱能给中小企业和个体工商户带来资金支援,但由于存在许多不规范行为,也导致了非法金融活动的产生。在福建的福清、长乐、连江等地,规模较大的地下钱庄有时每天进出的资金帐目可高达上千万甚至上亿,而那些日出入十几万到百万的小钱庄数不胜数
 
据了解,这类地下钱庄有的是民间标会性质,其借贷主体大多数以福建市民为主,月息在 1分至1分5之间。有的则专为企业借贷,规模与后台都比较雄厚,借贷主体多为当地中小企业主,这些老总苦于无法从银行获得大量贷款,而企业发展又急需资金,只能把目光投向地下钱庄。他们的月息一般是5分到2角间不等,也会根据实际情况来调整利率。据2008年央行调查,中小企业的民间借贷平均利率大概在12%~15%。
 
民间资本雄厚,逐利性强,又极不规范,从而对正规金融体系形成了冲击。前些年,浙江东阳市吴英等人以高额利息为诱饵非法吸收资金高达十四亿多元;最近,浙江丽水曝出“司机门”案件、“丽水银泰集资案”等,均是民间借贷不规范行为的结果。
 
为了规范民间资本流动,2008年,银监会和央行下发了《关于小额贷款公司试点的指导意见》。日前,中国人民银行研究局副局长刘萍透露,由央行起草的《放贷人条例》草案已经提交国务院法制办。一旦条例通过,在不非法吸收存款、借贷利率不超过基准利率4倍的前提下,符合自有资金、无不良信用记录等条件的企业和个人都将有望合法注册从事放贷业务。
 
有关专家指出,这将是中国首次宣告银行在信贷市场的垄断地位即将被彻底打破,民间借贷阳光化在国家立法层面得到了确认。
 
在相关法律尚未完善的今天,如果你必须通过民间借贷来筹集创业资金,请一定要注意规避风险。
 
1.高利率的风险。计算好你的经营获利是否超过贷款利息及其他费用;在贷款到期归还时,不影响正常经营。民间借贷的高利率让这一点显得尤为重要,不能因为手续简便就尽可能多贷,任何贷款都要有一个可以偿还的预期规划,否则得不偿失。
 
2.不受法律保护的部分。在民间借贷中,利率一般都高于银行利率,法律规定不得超过银行同类贷款利率的4倍。如果超过4倍按现行利率,4倍是百分之29点多有纠纷时,不受法律保护。
 
3.不要轻易相信所谓的贷款公司。现在有许多所谓的贷款公司经常通过各种方式发放广告,声称他们不限制你在什么地区,也不需要有任何抵押,只需身份证,给一些手续费(贷的款再按规定的利息计算)就可以放贷款。对于这样的公司一定要注意考量,尽量不要通过不熟悉的贷款公司进行相关业务,他有可能是骗取贷款人的手续费,并不能帮助你贷款。